Leasing a obowiązek ubezpieczenia pojazdu
Umowa leasingu samochodu wiąże się nie tylko z obowiązkiem terminowego regulowania rat leasingowych, ale również z koniecznością ponoszenia dodatkowych kosztów związanych z użytkowaniem pojazdu. W szczególności należy zwrócić uwagę na obowiązek korzystającego do zapewnienia wymaganej ochrony ubezpieczeniowej.
W praktyce pojawiają się jednak sytuacje, w których leasingobiorca nie zawiera samodzielnie umowy ubezpieczenia, a następnie kwestionuje obowiązek zapłaty składki poniesionej przez finansującego. Może okazać się to problematyczne dla dealera, który mierzyć się musi z koniecznością odzyskania faktycznie poniesionych kosztów.
Ubezpieczenie w leasingu – kto powinien zawrzeć polisę?
Zgodnie z art. 805 k.c. przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Zgodnie z art. 809 k.c. ubezpieczyciel zobowiązany jest potwierdzić zawarcie umowy dokumentem ubezpieczenia. W razie wątpliwości umowę uważa się za zawartą z chwilą doręczenia ubezpieczającemu dokumentu ubezpieczenia.
W przypadku umów leasingu, to korzystający najczęściej zobowiązany jest do zapewnienia ubezpieczenia przedmiotu leasingu zgodnie z wymogami określonymi przez finansującego.
Szczegółowe zasady w tym zakresie wynikają zazwyczaj z umowy leasingu oraz ogólnych warunków umowy leasingu (OWUL). Postanowienia te często przewidują, że korzystający ponosi wszelkie koszty związane z ubezpieczeniem pojazdu, w tym składki OC, AC oraz NNW.
Wobec tego nawet w przypadku zawarcia polisy przez leasingodawcę, koszt takiego ubezpieczenia może zostać następnie przeniesiony na korzystającego.
Czy koszt ubezpieczenia zawiera się w racie leasingowej?
Leasingobiorcy bardzo często posiadają przekonanie, że skoro samochód został objęty umową leasingu, to koszt ubezpieczenia automatycznie został uwzględniony w ratach leasingowych. Nie jest to jednak reguła.
W praktyce mogą wystąpić różne modele finansowania ubezpieczenia:
- ubezpieczenie zawierane samodzielnie przez korzystającego i opłacane bezpośrednio przez niego,
- ubezpieczenie organizowane przez leasingodawcę, którego koszt jest doliczany do rozliczeń leasingowych,
- ubezpieczenie zawierane przez leasingodawcę, którego koszt jest następnie refakturowany lub rozliczany z korzystającym.
Dlatego samo przekonanie, że składka została „wliczona w leasing”, nie jest wystarczające. Decydujące znaczenie mają postanowienia umowy oraz dokumenty potwierdzające sposób rozliczenia.
Ciężar wykazania zapłaty składki
W przypadku sporu dotyczącego kosztów ubezpieczenia znaczenie ma przede wszystkim to, kto faktycznie poniósł wydatek oraz czy druga strona była zobowiązana do jego zwrotu.
Wobec tego, jeśli leasingodawca opłacił składkę ubezpieczeniową, a umowa leasingu przewidywała obowiązek pokrycia kosztów ubezpieczenia przez korzystającego, może on dochodzić zwrotu poniesionych kosztów od leasingobiorcy.
Z kolei leasingobiorca, który twierdzi, że składka została już rozliczona w ramach rat leasingowych lub że zawarł inną polisę, powinien posiadać dokumenty potwierdzające takie okoliczności. Wyłącznie to pozwoli leasingobiorcy na uniknięcie odpowiedzialności z tytułu zwrotu kosztów za opłacone polisy.
Znaczenie dokumentacji
Samo ustne przekonanie o sposobie rozliczenia ubezpieczenia może okazać się niewystarczające – wszystkie twierdzenia powinny zostać należycie udokumentowane, najlepiej w formie pisemnej (z odręcznymi podpisami obu stron umowy lub w formie podpisu kwalifikowanego).
Aby uniknąć sporów, strony umowy leasingu powinny zadbać o jasne określenie:
- kto jest odpowiedzialny za zawarcie polisy,
- kto dokonuje płatności składki,
- w jaki sposób koszt ubezpieczenia jest rozliczany,
- jakie dokumenty potwierdzają wykonanie obowiązku ubezpieczenia.
Szczególnie istotne jest zachowanie:
- polisy ubezpieczeniowej,
- potwierdzenia zapłaty składki,
- harmonogramu opłat leasingowych,
- korespondencji dotyczącej ubezpieczenia.
Konsekwencje braku rozliczenia kosztów ubezpieczenia
Brak zwrotu kosztów poniesionych przez leasingodawcę może prowadzić do powstania dodatkowych obciążeń finansowych. W relacjach pomiędzy przedsiębiorcami możliwe jest dochodzenie nie tylko kwoty odpowiadającej składce ubezpieczeniowej, ale również odsetek za opóźnienie w transakcjach handlowych oraz rekompensaty za koszty odzyskiwania należności – wynosi ona 40, 70 lub 100 Euro od każdej zaległej płatności. Co więcej, rekompensata przysługuje wierzycielowi bez konieczności wzywania do jej uiszczenia.
Prawidłowa analiza postanowień umowy leasingu oraz dokumentacji ubezpieczeniowej pozwala uniknąć kosztownych sporów i niepotrzebnego ryzyka. Jeżeli mają Państwo pytania dotyczące rozliczeń leasingowych, ubezpieczeń komunikacyjnych lub innych zagadnień z zakresu prawa motoryzacyjnego, zapraszamy do kontaktu z zespołem Kancelarii Krotoski!
